近日，香港保險2023年度數(shù)據(jù)出爐。其中，內(nèi)地訪客赴港投保保費589.71億港元，同比飆升近28倍，已超越2019年內(nèi)地訪客保費收入。在內(nèi)地訪客投保的保單中，約97%是以非整付方式支付（即非一筆過支付），終身壽險、危疾及醫(yī)療保險分別占已發(fā)出保單份額的55%、34%和4%。業(yè)內(nèi)人士提醒，內(nèi)地訪客赴港投保，除了看到香港保險的產(chǎn)品優(yōu)勢之外，也應(yīng)該關(guān)注投資收益不及預(yù)期的風(fēng)險、匯兌風(fēng)險、理賠過程以及合規(guī)風(fēng)險等問題。

　　收益率差距吸引部分客戶

　　“香港保險公司投資收益彈性高是重要原因。”資深從業(yè)者黃女士告訴記者，一方面，高投資收益率可以反哺承保端和理賠端，提升產(chǎn)品性價比；另一方面，高投資收益率也推高了儲蓄型保險的現(xiàn)金價值。

　　“香港不少產(chǎn)品的實際收益率可以達(dá)到年化7%，儲蓄型保險產(chǎn)品如今演示的預(yù)期收益率仍然可以達(dá)到5%至7%，而內(nèi)地儲蓄型保險的最高保證收益率在3%左右。收益率的差距會對部分客戶產(chǎn)生一定的吸引力。”黃女士提醒，香港的儲蓄型保險收益率彈性更高，但預(yù)期收益率能否實現(xiàn)仍有不確定性，內(nèi)地的儲蓄型保險收益則更為穩(wěn)妥。

　　據(jù)悉，香港儲蓄型保險的收益結(jié)構(gòu)由“保證收益+非保證利益（即紅利）”組成，其中，非保證利益是浮動的。保證收益率普遍在1%至2%之間，非保證收益率為預(yù)期收益率，受保險公司投資收益率、理賠情況、退保情況等因素影響。前期演示的預(yù)期收益率，和實際收益率之間或有一定差距。此外，香港儲蓄型保險的預(yù)期高收益率是以很長的時間跨度為前提，如果持有期較短，收益率或不及內(nèi)地儲蓄型保險的保證利率。

　　風(fēng)險防范必不可少

　　實際上，內(nèi)地訪客購買香港保險產(chǎn)品也存在著諸多風(fēng)險點。首先，匯率波動影響著保費成本、理賠金額和實際收益率。由于香港保險多數(shù)以美元或港元計價，近年匯率的波動，也為投保人需要支付的保費成本帶來較大變數(shù)。對于疾病類的保險，如果理賠的時候匯率發(fā)生較大變化，投資者收到的保險金也會相應(yīng)“縮水”。

　　其次，除產(chǎn)品本身的風(fēng)險之外，資金如何“出、入”也是內(nèi)地訪客關(guān)心的話題。黃女士告訴記者，內(nèi)地投保人需先申請購匯，境內(nèi)個人每年購匯限額為等值5萬美元，之后需要本人到香港再開一個香港的銀行賬戶，將資金轉(zhuǎn)入該賬戶后再購買香港保險。

　　需要注意的是，根據(jù)我國外匯政策，在個人經(jīng)常項下，真實、合法的經(jīng)常項目交易可以憑有交易額的證明材料在銀行直接辦理結(jié)售匯。例如境內(nèi)個人因到境外旅行、留學(xué)和進(jìn)行商務(wù)活動等購買的個人人身意外險、疾病保險，屬于經(jīng)常項下服務(wù)貿(mào)易類的交易，可按經(jīng)常項下的相關(guān)規(guī)定辦理購付匯和收結(jié)匯手續(xù)。但是境內(nèi)個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險則屬于金融和資本項下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放，因此，相關(guān)保險款購付匯及賠款收結(jié)匯也不能辦理。

　　東江時報記者伍磊

　　投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險自擔(dān)。